現金貸新規將逼停多少平台

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超高利率一向是現金貸最遭人詬病的“污點”，很多現金貸平台年利率動輒50%-60%，有的乃至高達1000%。對此，剛出台的現金貸新規明確規定“制止發放或拉拢違反法令有關利率規定的貸款”。有專家指出，在實際操作過程中，絕大部門平台的年化利率超過36%。新規後，可能會有一多量的平台因為本錢問題難以持續。

各界期盼已久的現金貸辦理新規終於塵埃落定。前日晚間，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治事情領導小組辦公室正式下發《關於規范整頓“現金貸”業務的通知》（下稱通知），明確統籌監管，開展對網絡小額貸款清算整頓事情。

　　派司

　　具备現金貸業務資質平台將實現增值

通知指出，近期，具备無場景依靠、無指定用处、無客戶群體限制、無典質等特性的“現金貸”業務快速發展，在滿足部門群體正常消費信貸需求方面發揮了必定感化，但過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、加害個人隱私等問題十分凸起，存在著較大的金融風險和社會風險隱患。

通知明確了現金貸必要持牌經營，規定“設立金融機構、從事金融活動，必須依法接管准入辦理。未依法获得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。”

通知稱，小額貸款公司監管部門暫停新批設網絡（互聯網）小額貸款公司﹔暫停新增批小額貸款公司跨省（區、市）開展小額貸款業務。已經核准籌建的，暫停核准開業。小額貸款公司的批設部門應合适國務院有關文件規定。對於不合适相關規定的已批設機構，要從新核對業務資質。

據领會，今朝，具備放貸資質的就是銀行、持牌消費金融公司、信任公司、小貸公司、網絡小貸公司，不具備放貸業務資質的機構將不得展業。

開鑫金服總經理周治翰指出，在暫停增量、壓縮存量的政策布景下，預計沒有相關派司的從減肥零食,業機構，將會被陸續清出。持牌機構對相關互助會加倍謹慎，業務開展勢必減緩。91金融創始人許澤瑋則預計，具备開展現金貸業務資質的平台將實現增值。

　　36%

　　利率紅線或將使多量現金貸平台關門

超高利率一向是現金貸最遭人詬病的“污點”。通知明確規定“各類機構以利率和各種費用情势對告貸人收取的綜合資金本錢應合适最高人民法院關於民間借貸利率的規定，制止發放或拉拢違反法令有關利率規定的貸款。各類機構向告貸人收取的綜合資金本錢應統一折算為年化情势，各項貸款條件和過期處理等信息應在事先周全、公開表露，向告貸人提醒相關風險。”

根據2015年最高人民法院發布的《關於審理民間借貸案件適用法令若干問題的規定》，36%已經成為法令上的利率紅線。高法的《規定》明確： 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求告貸人依照約定的利率付出利錢，但若借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部門的利錢應當被認定無效，告貸人有權請求出借人返還已付出的超過年利率36%部門的利錢。中間的24%-36%屬於天然債務區，若是出借人向法院起訴请求保護這個區間的利錢，法院不予支撑，但若告貸人已經按約定償還了這個區間的利錢，法院也不會判決他討回這部門利錢。

不久前，國家互聯網金融風險阐發技術平台發布全國現金貸發展報告。報告稱，截至11月19日，技術平台發現在運營現金貸平台2693家，現金貸利率折算為年化後大部門超過100%。别的，雖然有部門平台概况利率不高，但通過收取各種費用變相拉高利率，好比信息審查費、賬戶辦理費、買賣手續費、風險保証金等。

還有多位行業人士向北京青年報記者証實，很多現金貸平台年利率動輒50%-60%，有的超越正常貸款利率的幾十倍，高達500%-600%乃至1000%。

業內人士广泛認為，若是監管嚴格執行36%的利率紅線，大部門現金貸平台都要關門。北京大學國家發展钻研院副院長黃益平暗示，對於那些告貸刻日隻有兩周或三個月的貸款，36%的利率難以覆蓋平台的本錢。部門平台沒有場景、風控能力欠安、資金無指定用处，也沒有固定的客戶群體，並且客戶可能無典質資產，這必定導致這些平台固定獲客本錢較高。是以，在實際操作過程中，絕大部門平台的年化利率超過36%。新規後，可能會有一多量的平台因為本錢問題難以持續。

開鑫金服總經理周治翰認為，此前，一些機構試圖用“率”改“費”的方法回避監管，概况上“低落”告貸利率，“合适”監管規定，也吸引了用戶。但實際上，一些告貸利率以告貸手續費的方法征收，增长了隱形本錢。通知將利率和手續費統一計入告貸本錢，這可能會動搖一些現金貸機構的經營模式。

　　催收

　　不得向無收入來源告貸人放貸

長期以來，現金貸的負面新聞可能是由暴力催收引發。這次發布的新規明確请求，各類機構或拜托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、凌辱、誹謗、騷擾等方法催收貸款。同時，请求各類機構充实保護消費者權益。

通知请求，各類機構應當遵照“领會你的客戶”原則，充实保護金融消費者權益，不得以任何方法誘致告貸人過度舉債，堕入債萬用影片下載,務圈套。應周全持續評估告貸人的信誉情況、償付能力、貸款用处等，審慎確定告貸人適當性、綜合資金本錢、貸款金額上限、貸款刻日、貸款展刻日制、“冷靜期”请求、貸款用处限制、還款方法等。不得向無收入來源的告貸人發放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數一般不超過2次。

各類機構應堅持審慎經營原則，周全考慮信誉記錄缺失、多頭告貸、欺詐等身分對貸款質量可能酿成的影響，加強風險內控，謹慎利用“數據驅動”的風控模子，不得以各種方法隱匿不良資產。

各類機構應當加強客戶信息平安保護，不得以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得不法買賣或泄漏客戶信息。

91金融創始人許澤瑋指出，新規提出了充实保護金融消費者權益，不得向無收入來源的告貸人發放貸款等內容，同時不得暴力催收，這將请求平台進一步做好對用戶畫像，以前有些現金貸機構寄托“高收益覆蓋高風險”的方法將行欠亨，平台未來將加倍注意風控，低落風險。

　　防备

　　上百萬現金貸用戶存“多頭借貸”情況

新規嚴格規范網絡小額貸款業務辦理。暫停發放無特定場景依靠、無指定用处的網絡小額貸款，渐渐壓縮存量業務，深層肌肉放鬆器,期限完成整改。應採取有用辦法防备告貸人“以貸養貸”、“多頭借貸”等行為。制止發放“校園貸”和“首付貸”。制止發放貸款用於股票、期貨等投機經營。处所金融監管部門應創建持續有用的監管放置，中心金融監管部門將加強督導。

统一告貸人在多個現金貸平台借錢的多頭借貸一向被認為是現金貸最大的風險。根據國家互聯網金融平安技術專家委員會監測的數據，今朝有上百萬現金貸用戶存在著多頭借貸的情況，触及的平台不僅包含一些買賣額較大的平台，也涵蓋一些買賣額較小的平台。百融金服於2017年7月發布的一份《2017年現金貸行業阐發報告》顯示，大約56.5%的借貸者申請現金貸次數達到或超過2次，此中申請2-5次的客戶佔比最高，達到36.7%﹔申請屡次告貸的群體中，在多家機構申請告貸的人數佔比達49.4%，在一家機構申請屡次告貸的客戶僅佔7.2%。

　　殺招

　　加強小貸公司資金來源辦理

通知请求加強小額貸款公司資金來源審慎辦理。制止以任何方法不法集資或吸取公眾存款。制止通過互聯網平台或处所各類買賣場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。制止通過網絡借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產証券化等名義融入的資金應與表內融資合並計算，合並後的融資總額與資本淨額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。

對於超比例規定的小額貸款公司，應制订壓縮規模計劃，期限內達到相關比例请求，由小額貸款公司監管部門監督執行。

此前，很多現金貸平台的資金來源於銀行、信任等正規金融機構。此後，這部門資金也將斷供。新規请求，銀行業金融機構不得以任何情势為無放貸業務資質的機構供给資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構配合出資發放貸款。 銀行業金融機構及其發行、辦理的資產辦理產品不得直接投 資或變相投資以“現金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產發售的（類）証券化產品或其他產品。

有業內人士阐發指出，通知對於網絡小貸殺傷力最大的就是對其資金來源的規范，特別是“以信貸資產轉讓、資產証券化等名義融入的資金應與表內融資合並計算”。也就是說，無論資金從哪裡來，都必須納入融資總額進行融資杠杆統計，且融資杠杆需合适处所當局的相關規定。今朝全國最高的融資杠杆是2倍，就算互聯網小貸平台注冊資金有5億，放貸規模也不克不及超過15億，红利能力大受影響。這也使互聯網小貸派司價值將再也不像前段時間那樣炙手可熱，政策紅利已過，派司價值也將隨之下跌。

　　中介

　　助貸業務回歸根源防备風險積累

助貸模式在現金貸行業中十分常見。由銀行、消費金融公司、小貸公司等持牌機構供给資金，收取固定收益﹔助貸服務機構設計貸款產品，並為持牌機構供给包含獲客、面簽、審批、貸後辦理等服務。助貸機構自己充當了“信誉中介”的脚色。

這次新規请求，銀行業金融機構與第三方機構互助開展貸款業務的，不得將授信審查、風險節制等焦點業務外包。“助貸”業務應當回歸根源，銀行業金融機構不得接管無擔保資質的第三方機構供给增佩服務和兜底承諾等變相增佩服務，應请求並保証第三方互助機構不得向告貸人收取息費。

周治翰認為，助貸機構為了“沖流量”而放鬆了信誉審核等風控環節，這可能帶來兩個影響。一是風控事情不嚴，導致壞賬增多。二是讓不應該獲得貸款的人獲得貸款。通知對助貸模式提出的新请求，意在增強實際資金供给方的風險節制，防备風險積累。

文/本報記者 程婕

　　市場

　　中國互金觀點股多數大跌

《關於規范整頓“現金貸”業務的通知》發布時間正好是美股開盤前，這一新規對在美國上市的中國互聯網金融企業的股價造成較大沖擊。

截至12月1日美國東部時間周五收盤，互金中概股多數下跌，僅趣店上漲。此中，趣店收盤報13.78美元，上漲1.32%﹔信而富大跌18.87%，拍拍貸收跌8.33%，宜人貸收跌6.07%，和信貸收跌5.83%，簡普科技收跌4.21%。

受新規影響，趣店開盤後股價下跌超過5%。趣店第一時間發布聲明稱，“彻底擁護整頓現金貸業務的相關政策”，還同時颁布發表將未來12個月內股票回購規模擴大至不超過3億美元，隨後股價反彈回升。

　　回應

　　螞蟻金服：

　　將引導用戶辦理消費

螞蟻金服：《關於規范整頓“現金貸”業務的通知》對行業未來的康健有序發展供给了規范。螞蟻金服旗下的花唄和借唄是依靠電商場景和付出寶app的消費信貸類產品，幫助滿足了廣大老苍生公道的消費需求。

未來我們會在相關辦理辦法的指導下，繼續堅持以場景為依靠，發展康健的消費信貸類產品，為中國普惠金融的發展做出本身的尽力。同時，作為行業的首要參與者，接下來，我們會繼續優化產品，引導用戶辦理本身的消費﹔並積極開展公眾“实事求是，理性消費”公益教诲，和市場一块兒康健成長。

趣店：國家監管部門出台的規范整頓“現金貸”業務相關政策，及時、高效、有力，必將對行業的康健有序發展產生積極感化，趣店集團彻底擁護、堅決貫徹執行。作為一家勇於承擔社會責任的科技金融企業，趣店集團一向積極擁抱監管，願與同業一道，在國家主管部門的指導下，不斷完美產品與服務，切實加強金融消費者權益保護教诲，配合推動行業的康健可持續發展。