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（本文刊發於《中國經濟周刊》2016年第33期）
2016年以來，從大學生因無力償還貸款而跳樓自殺，到“裸條”借貸，校園借貸，特別是校園網貸持續引發外界關注。
本年4月，教诲部辦公廳聯合銀監會辦公廳印發“關於加強校園不良網絡借貸風險防备和教诲引導事情的通知”。在处所層面，近日，重慶市教委、市金融辦、重慶銀監局聯合發文，為金融機構和高校列出8項負面清單，規范校園網貸行為。此中包含不得僅憑學生身份証、學生証等低門檻方法發放板橋當舖免留車,貸款﹔未获得家長、監護人品级二還款來源方書面赞成，不得向學生發放貸款﹔不得以手續費、滯納金等各種名義變相發放高利貸等內容。
從“裸條”借貸到“視頻”放貸，各種借貸方法層出不窮。《中國經濟周刊》記者日前得悉，在高校內，出現了“以打借條的方法扣取押金”的借貸方法。
經過幾輪“借新還舊”，
欠下近7 萬元
6月初，廣州一所高校的學生小包（假名）和同學在逛街時看中了一件衣服，無奈於臨近放假囊中羞澀而被迫放棄購買。回到學校後，小包無意中在微信朋侪圈裡看到了有關“借貸寶”的信息。出於試一試的生理，小包當即下載並安裝了“借貸寶”App。
在接觸“借貸寶”以前，小包曾經有過通過付出寶“借唄”（現已改為“網商貸”）告貸的經歷。
通過“借貸寶”平台告貸，借貸雙方基於老降火飲料,友關系自發進行借貸，平台自己並不供给放貸服務。告貸人可以自行發布告貸標，自行設定告貸錢數、利率和時間等，出借人可以憑借對告貸人的信誉情況的领會自行評估是不是借錢給對方。
根據小包供给的質料，《中國經濟周刊》記者领會到，6月9日，小包通過“借貸寶”聯系上一位出借人，並通過谈天東西QQ將本身的身份証照片、學生証照片和其他信息發送給對方後，樂成地在“借貸寶”平台上完成為了一份1000元的借貸合同，即俗稱的借條。這份借條顯示，小包自本日起向出借人告貸1000元，利錢依照年利率18%進行計算，告貸時間為一個礼拜。
若是依照這張借條的內容，那麼一周以後小包一共必要還款本息總計約1004元。可是事實上一周以後，小包一共償還了1507元，而她實際借得手的款項隻有800元。
在小包告貸前與出借人的谈天記錄中記者看到，出借人暗示由於小包依然是在校學生，自己並不具備收入能力，请求小包除供给証件照片等信息之外，此外供给500元的押金。這500元押金的收取方法則是必要小包在“借貸寶”平台上再打一張500元的借條。别的，除以雙方在借貸寶平台上約定的利率付出利錢外，小包還必要暗里向出借人一次性付出告貸額20%的利錢。雙方達成一致後，出借人將1500元出借給小包。小包隨後通過其他渠道（付出寶、微信、QQ等），將500元押金和200元利錢轉給出借人。根據雙方的約定，若是小包一周之內無法償還1000元告貸，那麼500元押金將再也不退還給小包。與此同時，借貸寶上的這張500元的借條也會依照過期做罰息處理。
小包告訴《中國經濟周刊》記者，本身一開始也認為這樣的告貸方法有些刻薄，可是急於用錢便沒有過多考慮。一周今後，小包依然無力償還這1500元的告貸，可是由於欠好意思向怙恃開口，她便通過“借貸寶”以同樣的方法申請了第二筆告貸。也就是說，為了償還第一筆債務，小包又一次通過簽署4000元的借條借到了1600元。就這樣，在不到一個月的時間裡，經過幾輪“借新還舊”，小包通過“借貸寶”平台告貸所累積的債務就達到了近7萬元，此中有近5萬元的借條因此押金的情势“借出”的，押金金額由所告貸項的50%到200%不等。而此時小包真正借得手的款項還不到1萬元。
同學做中介，介紹告貸抵債務
《中國經濟周刊》記者领會到，除以上的款項外，部門告貸中小包還額外向第三人付出了一種名為“中介費”的款項。這筆款項的金額大多佔所告貸項的10%。而充當“中介”的第三人重要任務就是幫助並沒有信誉記錄的小包樂成從出借人手中拿到告貸。
小包告訴《中國經濟周刊》記者，由於本身所能供给的信息有限，并且不願意答應“裸持”（以手持身份証的裸照為典質）的请求，一些出借人一開始並不願意將錢借給本身。在同宿舍同學的介紹下，她通過QQ群及微信群認識了一幫自稱“中介”的人。這些“中介”暗示，可以幫忙介紹一些不必要信誉核實和任何典質的告貸公司給像小包一樣的大學生來解決一時之急，条件是所有告貸必須通過“借貸寶”平台，并且要收取必定數額的“中介費”。
小包介紹，這些“中介”並不都是不認識的人，此中有些人就是和她一個學校、一個班級乃至一個宿舍的同學，乃至就連小包本身都充當過“中介”，介紹同班同學給出借人認識，並從中賺取了100元中介費。
與小包在统一所高校就讀的王淼（假名）告訴記者，本身和本身身邊的幾個朋侪都有過充當“中介”的經歷。王淼曾經和以小包类似的方法欠下近3萬元，在暗示支票借款,本身無力償還後，出借人教給王淼做“中介”的法子。據王淼介紹，出借人承諾，本身每樂成介紹一筆1000元的告貸，便可以抵消近200元的債務。除此以外，王淼還可以從同學那裡收取100元的中介費。但王淼同樣暗示，這樣的事变本身在做過幾次今後就再也不繼續了，因為看到同學難以償還款項著急的樣子“特別惭愧”。除像王淼這樣靠做“中介”抵消欠款的人之外，還有一些同學是被“忽悠”而想寄托這種方法賺些外快。王淼暗示，不清晰同學裡到底有几多人在做這件事，可是感覺還是“蠻多人的”。
律師：
出借人告貸中存在違規操作
自6月中旬開始，小包所借的款項大部門已經開始過期。根據當初在平台簽訂的告貸協議，告貸人過期未償還告貸本金和利錢，所有欠款將按年利率24%計算罰息給予出借人，並且開始計算過期費用。一時之間，小包的手機上開始不绝地接到各種催款電話和短信。借貸寶方面，和出借人開始催她還錢。小包供给給《中國經濟周刊》記者的短信截圖所示，部門出借人的語氣並不客氣，並且威脅她不要以為躲起來就沒事了，再不還錢就會有“可怕的事变發生”。
無奈的小包隻好向怙恃乞助，隨後怙恃帶著小包向當地的派出所報警。派出所暗示，由於催款人今朝並沒有任何實際行為，以是很難以短信或電話為依據認定造成威脅。派出所同時告訴小包，她隻必要償還本身認定的欠款便可，所謂的“押金”導致的欠款涉嫌欺詐行為，她有来由拒絕還款。
北京大成律師事務所合股人肖颯告訴《中國經濟周刊》記者，在小包的事務中，借貸過程中確實存在違規的情況，重要體現在出借人在給小包告貸時暗里扣除利錢。肖颯暗示，根據我國《合同法》第二百條規定：“告貸的利錢不得預先在本金中扣除。利錢預先在本金中扣除的，應當依照實際告貸數額返還告貸並計算利錢。”别的，針對“押金”產生的欠款，肖颯認為若是從合同訂立的目標考慮，小包不具备告貸的意思暗示，該部門告貸合同存在不可立的可能。
别的，肖颯暗示，借貸寶作為中介平台，應當有義務審查借貸雙方的資質，包含審查出借人的信息，採取反欺詐辦法。可是，由於今朝中介業務規范还没有正式頒布，無法認定借貸寶是不是應當承擔法令責任。是以她建議小包请求借貸寶供给出借人的信息，並起訴出借人的催收行為陵犯其人身權益。她暗示，就告貸合同而言，盡管雙方在借貸寶上約定的利率未超過年利率24%，可是雙方暗里的借貸合同中若是出現約定利率超過年利率36%，超過部門的利錢約定無效。以是小包可以请求出借人返還超額告貸。
借貸寶回應，
無法單方面消除告貸合同
《中國經濟周刊》隨後就小包的事務與“借貸寶”取患了聯系。“借貸寶”方面暗示，對於部門出借人以“押金”的情势使小包簽下“借條”的事变並不知情，“借貸寶”自己是一個供给給有老友關系的人自發進行借貸的平台，平台自己並不供给放貸服務，也不建議用戶通過“借貸寶”與不認識的人進行借貸買賣。
“借貸寶”方面告訴《中國經濟周刊》記者，今朝平台已進行全局風控額度調整，低落用戶不睬性借貸的風險空間﹔特别對於18~22歲在校大學生群體進行特別限額保護，人均告貸額度上限8000元，滿足臨時小額借貸需求。
小包的怙恃向《中國經濟周刊》記者暗示，本身女兒所欠的款項必定會歸還，可是他們僅承認實際告貸，至於以“押金”情势欠下的款項，小包的怙恃認為本身並不必要承擔，但愿“借貸寶”平台可以罢黜這些欠款。針對這一訴求，“借貸寶”方面暗示，借貸寶平台上已經產生了雙方配合簽署的借貸協議，用戶繞過平台正常還款步伐進行買賣，借貸寶作為債權人和債務人以外的第三方無法單方面消除合同。
出於小包的情況考慮，“借貸線上看a片,寶”方面建議小包保存本身與出借人之間有關“押金”的谈天記錄和轉賬記錄，走法令途徑解決問題，“借貸寶”方面也會正當供给出借人的信息來幫助小包。今朝平台已經上線自助刑事報案功效，用戶可在客戶端內自助下載相關証據質料，包括用戶在借貸寶的買賣數據、刑事報案指南、控诉書模板等，主動向公安機關報案，維護本身正當權益。若是司法最終能採納她供给的証據，借貸寶也將扣減她不應承擔的部門。
可是對於小包來說，難以供给証據已經成為她現在最大的難題。由於將本身手機信息供给給出借人，小包的iPhone已經被出借人遠程鎖定無法利用，小包不僅無法登錄“借貸寶”检察本身的借貸記錄，也無法通過谈天軟件供给任何証據。（張燕） |
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發表於 2022-5-9 15:48:13
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