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□中國社會科學院孙炳耀
Ａ农协金融為什麼优于贸易银行
下层农协信誉部為农夫供给全方位金融辦事。日本下层农协吸纳村落储備，為會员開設專門账户，用于會员的贩卖、采辦结算，并為庄家供给出產、糊口貸款。台灣下层农會的會员貸款為低息，吸取存款的年利率為1.9%，貸款年利率在2.5%~4%之間。别的，农會還展開农業六畜保险、农夫康健保险、员工合作包管等保险营業。
农协信貸辦事比贸易银行殷勤，由于它将金融與出產及贩卖辦事连系起来。在貸款前，事情职员要帮忙农夫规划用处，划定分歧的了偿期。貸款發放後，则帮忙农夫與推行部分、供销部分接洽，應用好貸款，搞好出產和產物贩卖，使貸款的庄家获得好的效益，并定期了偿貸款。
农协谋划的另外一重益处，是有益于低落信貸危害。屯子信貸通常是小额貸款，項目较多，较為琐细，有季候性和必定的天然危害。农會信誉部設在村落，领會庄家的出產、經济前提和現實必要，有助于核實貸款，便利發放、了偿。其出產引导、運销、结算、保险等营業對低落信貸危害有很首要的感化。這是贸易银行做不到的。
农协可以阐扬农夫财富信誉担保功效，由于它的辦事触及地皮流转及屯子住房信貸。台灣农信部創辦农地、衡宇、山林等财富担保信貸营業。农夫在农會貸款，以地皮做典质，地皮估價100元，可貸款90元。凡是一甲地（15亩）可以估價1000万新台币，貸款900万新台币。房產、山林和地皮的估價也由农會来做。這也是團體服,贸易银行难以做到的。
由此，农协信貸在处所金融市場中占了重要份额。日本庄家的储備，农协占53%，邮政储備占13％，贸易银行占34％。庄家的貸款，农协貸款占44％，政策專項資金占17％，银行等機构貸款占39％。
這得益于农协信誉網點在村落地域的遍及散布。韩國农协在天下有5556個業務網點，而其他金融機构至多者只有1173個網點。一般贸易银行的業務網點大多集中于都會及周邊，农协是独一将業務網點安插到屯子地域和偏僻地域的金融機构。因為农协金融網點笼盖面广，成為當局收缴处所税的首要平台，天下95%以上的當局拜托农协银行收灶台清潔,缴处所税。台灣农會信誉部也代辦署理“當局公库”及代收税款，還打點各类拜托代缴金錢（如船脚、電费、德律风费等），受理构造、黉舍、公司员工薪金转账代發营業。
韩國當局對没有担保、没有财富的农夫，供给信誉包管，以保障他们的金融权力。信誉包管由當局拜托农协履行。
在日本、韩國及我國台灣考查，感到最深确當数农夫组织所辦的金融奇迹。下层农协或农會几近全設有信誉部，為农夫禿頭生髮水推薦,打點类似贸易银行的营業，和部門保险营業，不但独领屯子金融市場，還跻身都會金融業。在日本，有农林中心金库；在韩國，有农协银行，其首都首尔街邊到处可見其業務點，在都會金融市場占据不成轻忽的份额。
B自下而上，分层谋划
农夫資產的增加，必要农协供给投資辦事，鞭策了分层谋划。日本农协信貸奇迹的重點在下层，但經济高度增加後，屯子民間資金丰裕，政策專項資金也较充沛，屯子呈現資金多余，21世纪早期，存貸率（貸款额占存款额的比率）降低到27％。是以下层农协的残剩储金經由過程上级“信誉联”運营，進入都會以致天下本錢市場。2005年度，天下下层农协共有存款79万亿日元，除本地貸款及投資應用以外，另有储金54万亿日元（占68％）交由都、道、府、县信誉联運营。這一级除去貸款及投資营業，依然有储金27万亿日元交由农林中心金库運营。农林中心金库應用這笔資金，加之其他渠道得到的資金，少许用于信貸，绝大部門用于有價证券投資。
韩國有自下而上的“互助金融”，以下层农协為重心。2010年底互助金融存款余额195万亿韩元，貸款余额134万亿韩元，存貸比68.7%。屯子資金多余，本地應用不了的資金，由中心會互助金融部運营。這個部分由各下层农协构成的结合會辦理，很合适互助社的道理。互助金融的部門資金經由過程农协银行進入都會金融市場。
日本农协的信誉联為自力非营利法人，其收益必需返還给下层。當局的政策性專項資金，大都經由過程农协信誉機构自上而下運作。信誉联初期夸大都、道、府、县级和天下级两层運作，比年為提高運营效力，低落本錢，起头将两层同一起来，因而构成一個天下性的巨大金融機构。它的運营與普互市業银行没有较着不同。但因為汗青缘由修護面膜推薦，和它與下层农协的特别瓜葛，其法令职位地方仍分歧于其他银行。國度除一般的银行立法外，還针對农林中心金库举行出格立法。
下层农协自下而上构成的金融系统，决议其資產性子。韩國农协金融营業在天下银行業中排第四位。與其他大银行分歧，农协金融没有外資持股，是以农协称本身是“纯民族本錢银行”。而其他几家贸易银行，韩國人持股比例在34%到兒童生日禮物,78%不等。贸易银行的收益多流失海外，农协金融的收益则百分之百回报本地。
Ｃ农夫所有，农夫辦理，农夫受益
韩國农协银行的運作获得农协法的出格授权。韩國有金融组织法、银行法，划定了金融的運作與监視，而农协律例定农协中心會可以在當局银行之外做金融，成為特例。农协中心會所辖的银行根据农协法做金融营業，運作的监視则按照金融轨制法和一般银行法。日本的农林中金法也分歧于一般贸易银行。
韩國當局對农协金融奇迹供给各类支撑。1960到1980年月，韩國當局没有錢，當局向农协中心會供给信誉包管，从外國引進資金。當局設立“农產物代價安宁基金”，經由過程农协给农夫声援。农安基金是短時間的，春季貸款，秋日還款，多针對大蒜、洋葱、辣椒等經济作物，目标在于不乱农產物代價，一向運作至今。
韩國當局的涉农資金，根基上要借助农协金融平台，自上而下地運作。因為农协的網點深刻到下层，承當屯子金融政策性营業，是其他機构所不克不及替换的。下层农协與农夫有着各個方面的接洽，借助于其辦事平台展開政策金融，其结果要比行政機构運作更好。
韩國涉农政策資金的辦理权也愈来愈下放给农协银行。曩昔，政策資金搀扶工具由當局决议，辦理效力低。厥後當局决议，由银行来做辦事工具辦理，效力提高了。因而形成份工：當局申请國會的预算，按预算来审查；农协银行遭到當局的拜托，做大眾性辦事。如今當局斟酌，對屯子的根本举措措施、教诲、文化等投入，也拜托给农协银行做审查。
韩國當局對没有担保、没有财富的农夫，供给信誉包管，以保障他们的金融权力。信誉包管由當局拜托农协履行。若當局预算不敷，农协银行则本身投入，由當局包管利錢差抵偿。多年成长下来，今朝农协的投入已占信誉担保基金的60%，當局从直接投入為主，变化為利錢补差為主。
农协金融表現了农夫所有、农夫辦理、农夫受益的互助社原则。資金来历于农夫；农协治理布局保障农夫會员及其代表的权力；金融收益用于农夫。日本信貸营業的红利，按划定應分還给庄家，按庄家現實储備额和貸款额举行再分派。韩國农协银行資產一起头就被法令划定為全部农夫會员的配合财富。
Ｄ金融助推农夫组织成长
韩國农协成长的關头，在于赶早启動金融的推力，将银行與农协成长连系起来。1957年韩國制订农协法，新建立的农协與當局主导的农業银行并行，两者瓜葛不敷慎密。是以1961年呈現争辩，認為农業银行應當支撑农协的奇迹，两者理當归并。是以創建农协中心會，将农業银行改组為农协银行。那時韩國資金紧张欠缺，這一行動给农协成长供给壮大動力。
金融营業是下层农协的焦點，信誉部凡是是下层农协傍邊事情职员至多的部分。台灣下层农會凡是有好几亿新台币的自有資金，加之在屯子吸取存款，存款余额以数十亿台币计较，而每一年貸款总额都在数十亿到百亿新台币之間。农信部的利錢收入，是农會的重要财務来历；咱们考查的四個农會中，三星、坪林和田尾农會的总收入的75%以上来自信誉和保险部。
日本九州25家下层农协财政状态阐明，金融营業對组织保存相當首要。若不斟酌工資身分，其贩卖、堆栈、加工、配合操纵等奇迹出入大要持平，采辦奇迹略有红利，出產引导则吃亏；收益重要来自傲貸和保险营業。其金融营業净收益399亿日元，占全数奇迹收益的63%。若斟酌工資身分，除金融外，下层农协的各項奇迹都是吃亏的。是以，农协可延续成长，底子上要有金融营業收益补充各項奇迹的人工本錢。其399亿日元的收益，很靠近25家农协工資付出415亿日元的总额。
韩國比年环抱农协组织與金融的瓜葛存在争辩，举行鼎新，但只触及中心會與农协银行的瓜葛，下层则连结不動。中心會再也不直接手银行，而是作為最大股东，控股农协银行。一方面连结农协對银行的辦理权和收益权，另外一方面则利于农协银行顺應于剧烈的金融市場竞争。下层农协则分歧，由于金融营業與其他奇迹在辦事方针、資本、营業流程、组织運作本錢诸多方面接洽慎密，不存在抵牾，没需要分手，也不成能分手。
总之，日本、韩國和我國台灣的履历表白：农夫组织能辦妥金融奇迹，农夫组织必需辦妥金融奇迹。 |
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發表於 2022-1-13 19:52:25
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