金融消费警示录:直播营销风险要防范 過度借貸陷阱要警惕
今天，是第39個“3·15國際消费者权柄日”。回首曩昔的一年，金融行業有過哪些“坑”？消费者又该若何加以防備？随着《國際金融报》记者一块儿来清點吧~保险合同圈套多
3月9日，浙江省消保委公布通知布告称，近期消费者反應保险合同中部門格局条目陵犯消费者正當权柄的投诉数目不竭爬升，浙江省消保委于2021年头展開了保险合同格局条目點评勾當，重要针對消费者常見的保险种类，共采集保险合同146份，随機抽取20份保险合同予以點评，發明被抽取的合同条目均存在涉嫌陵犯消费者正當权柄的问题。
凸起问题：
（一）单方加剧被保险人的责任
大部門医疗险和重疾险保险合同商定“被保险人理當在保险人指定的病院举行就诊”，此类条目本色是保险公司為被保险人設定了特界说務，属于暗藏性义務条目。虽有防備保险讹诈目标的公道性，但该类条目将保险公司节制危害的责任转嫁给被保险人，加剧了被保险人义務。部門保险合同中没有将被保险人因环境告急必需當即就诊的破例情景写在合同中，消费者若是不清晰特别情景除外，可能就不申请理赔，损失了理赔的权力。
（二）规避、减轻保险公司的责任
限制医治方法。保险合同以格局条目商定手術及医治方法，對付不合适合同商定的手術和医治不承當保险责任。被保险人得病後，按照本身疾病選择最好的医治方法，借使倘使医治方法與合同商定纷歧致，则没法得到理赔，與被保险人采場中投注時刻表，辦保险的初志相违反，合同商定過于刻薄的医治方法本色减轻了保险公司的理赔责任。
限制專科大夫。消费者就诊的時辰經由過程正常登记看大夫，但不解除正常情景下碰到的大夫不合适合同商定的天資前提。既然是保险公司指定范畴的病院，大夫是不是合适天資请求就是病院及保险公司的责任，被保险人在看病時也無从通晓大夫的天資，是以，该类划定减轻了保险公司的责任。
限制保险金额又限制住院天数。保险条目商定了保险時代，公司累计给付的住院医疗用度保险金以合同保险金额為限，在此情景下，又限定被保险人累计住院天数，本色上减轻了保险公司的责任。
（三）首要条目未举行显著提醒
不少保险合同中都提到了期待期，即在期待期内，若產生保险变乱，保险公司不予理赔。但一些保险合同中對付期待期不予理赔這一事項未經由過程字體加黑、加粗或下划線等夺目方法提示消费者。
（四）專業術语艰涩难明
部門保险合同專業術语频仍利用，而消费者常常处于信息紧张不合错误称的职位地方。在保险消费者的各項权力當中，消费者知情权居于焦點职位地方，周全把握與买卖有關的首要信息恰是投保人准确决议计划的条件。是以有需要调解保险合同的表述，以确保一般消费者可以或许正确理解。
据悉，针對這次保险合同格局条目點评發明的问题，浙江省消保委将會同有關部分對相干保险公司举行约谈，鞭策相干企業举行整改，确切庇护消费者正當权柄。
附：抽取保险合同清单
代辦署理退保需警戒
3月2日，上海市浦东新區人民查察院官微公布一则關于《保险公司遭受集中“退保”危機 暗地里却有一群人赚得盆满钵满》的動静，揭穿保险業退保黑產的原形。查察院以涉嫌欺骗罪核准拘系犯法嫌疑人85人，後又追捕31人。2020年12月至2021年2月，已有43名被告人获判。该案還在進一步审理中，涉案金额近万万元。
“代辦署理退保”财產链已成保险業毒瘤，不但侵扰保险公司的正常谋划秩序，更侵害保险消费者的正當权柄，一時失慎自食苦果的案例家常便饭。
欺骗伎俩：
（一）經由過程德律风、微信、收集等举行子虚鼓吹，宣称可以“無前提打點退保”或举行“保单進级”，部門犯警份子還會冒充羁系部分或保险公司事情职员举行子虚鼓吹。
（二）引诱消费者供给身份证、银行卡、保单、德律风号码等小我敏感信息，乃至请求消费者供给银行卡原件及取款暗码、请求消费者供给“担保人”。
（三）操纵消费者身份证信息打點新的德律风卡和银行卡，假冒消费者向保险公司申请变動保单的接洽德律风及银行卡信息。
（四）為消费者供给一份话術，请求消费者經由過程灌音录相等方法拐骗贩卖职员复兴，举行子虚取证；或在没有获得相干证實质料的环境下，經由過程手機软件捏造微信谈天记實、假造曲解保险機构存在违规的子虚究竟。
（五）阻拦消费者與羁系部分、保险公司的接洽，请求消费者签定“全权”代辦署理协定，并请求消费者不與保险公司接触，不得就投诉问题與保险公司协商处置，试圖堵截消费者正常维权通道。
（六）引诱消费者签定第三方電子付出协定，若保险公司赞成退保，退保金到账後當即經由過程電子付出划扣“手续费”，“手续费”比例通常是退保金额的50%摆布。
（七）個體代辦署理退保组织與黑恶权势勾搭，如消费者想终止退保辦事，可能會對消费者举行骚扰，乃至威逼、打单。
重要危害：
（一）落空正常保险保障危害。消费者退保後损失了危害保障，後续再次投保時，因為春秋、康健状态的变革，可能将面對从新计较期待期、保费上涨乃至拒保的危害。
（二）資金受损危害。“代辦署理退保”的小我或機构收取高额“手续费”或“定金”，還可能操纵其所把握的消费者银行卡及身份证复印件等扣留强占消费者退保資金。
（三）小我信息泄漏危害。“代辦署理退保”的小我或機构请求消费者供给身份证、保单、银行卡号、接洽方法、家庭住址等隐私信息，消费者小我信息資料存在被泄漏或被犯警份子歹意利用的危害。
（四）人身危险危害。“代辦署理退保”的小我或機构可能在進程中對保险消费者采纳勒迫举動，經由過程德律风骚扰、说话暴力、威逼打单等方法對消费者造成人身危险。
（一）充實斟酌本身保险需求，谨严打點退保。消费者應领會所购保险產物的保险责任、保障功效、除外责任和退保丧失等首要信息，按照本身危害保障需求，谨严权衡是不是有需要终止保险合同。特别要稳重看待所谓“退旧投新”“高收益”產物等鼓吹，建立科學理性的消费观念，避免被骗上當。
（二）注重庇护小我首要信息。保单是首要的金融票据，包括首要小我信息，消费者要注意庇护小我隐私，提高自我庇护意识，妥帖保管首要身份信息、敏感金融信息。不要将银行卡、身份证、保险合等同首要单证等闲转交别人，以避免被不法利用，承受丧失。若是遭到犯警陵犯，應實時向公安构造反應，庇护本身权柄。
（三）經由過程正规渠道依法公道维权。消费者若是對保险產物有@疑%5Ww1u%难或相%Xt9B9%干@辦事需求，可以直接經由過程保险公司颁布的官方维权热線或辦事渠道反應诉求；也能够經由過程拨打12378银行保险消费者投诉维权热線等方法，向羁系部分反應。
直播营销藏危害
當前，直播带货风潮正盛，金融直播营销也快速鼓起。此中，部門金融產物相干的直播营销举動存在危害隐患，陵犯消费者权柄的事務家常便饭。
重要危害：
（一）营销主體紊乱，或暗藏欺骗危害
一是無天資主體“滥竽充数”。因為直播平台開設账号根基無門坎限定，一些無天資主體私行展開金融產物直播营销，涉嫌不法或超范畴展開金融营销鼓吹勾當；乃至有所谓的“科技公司”“咨询公司”以投資虚拟货泉、外汇、收集理财為名举行欺骗；另有直播平台為吸援用户，许诺在平台充值後有高额收益并可随時提現，存在异化為不法集資的危害。
二是直播平台信息設置紊乱。有的直播平台信息設置紊乱，没有清楚展現分期、假貸等金融產物現實供给者，平台用户可能被营销空气動员，在主體不清、危害不明的环境下感動消费。
三长短專業人士误导或坑骗。有些其實不具有專業素养的人士自我包装為“理财專家”“保险專家”，對金融產物举行不妥解读、不妥类比。加上直播平台受眾遍及，金融常识亏弱、危害防備能力差的用户易受误导或坑骗。
（二）存在贩卖误导危害
一是@子%AL3lG%虚或强腦鳴怎麼辦,%45j79%调@鼓吹。有的直播营销為博眼球，對假貸產物、保险產物、理财富品等举行强调鼓吹，如“最快x分钟放款”“最长免息xx天”“首月仅需几元，最高几百万保障”等，但現實上大都消费者难以合适告白声称的免息前提、放貸前提或產物贩卖范畴，亦或是“免息难免费”、隐含保费逐月递增等。
二是掉包观點、简略比價。有的直播营销告白以万元告貸需付出的日利錢来夸大息费低，易致使消费者對告貸本錢發生毛病熟悉，但現實的综合年化利率程度至關高；有的仅對保险產物代價举行简略比力，却不具體先容保险责任，成心隐瞒除外责任、分红收益不肯定等首要中藥，信息，乃至歪曲保险產物条目，声称“甚麼都保”，轻易激發消费者误會。
三是信息表露、危害告诉或提醒不到位。有的直播营销举動未能向观眾充實提醒金融產物存在的危害、免责条目等，或没有效引發消费者注重的@方%zz7Cg%法對权%kZ53r%力@义務、危害品级等首要信息举行阐明，消费者可能在未充實知悉危害的环境下被動员，采辦了不得當的金融產物或辦事。
（一）辨明直播主體天資。消费者應注重响應的金融機构、中介機构某人员是不是具有从業天資，選择正规金融機谈判渠道。不随便點击不明链接，不在正规金融機构贩卖渠道之外的页面随便供给小我首要金融信息、身份信息，防備讹诈危害和小我信息泄漏危害。
（二）看清直播内容。金融营销在直播場景下，轻易呈現因為直播時候限定或消费者半途旁观等缘由致使的信息表露不足、消费者信息获得不全等环境。建议在采辦前充實领會金融產物或辦事的首要信息，警戒一些金融直播营销中信息表露不足、危害提醒不到位、昭示或表示保本無危害、保收益等贩卖误导问题，防止本身权柄遭到陵犯。
（三）知悉金融消费或投資危害。直播带货模式没法有用辨認每位消费者或投資者的危害經受能力，也做不到一對一地充實沟通。公家不成被直播营销所营建的空气煽惑而盲目消费或感動投資，應在领會金融產物或辦事的合同内容、息费尺度、免责条目、危害品级等首要信息後，按照本身現實需乞降危害經受能力選择得當的金融產物。
小我貸款包管保险峻慎辦
因資金周转必要，為得到增信辦事，提高貸款樂成率，有消费者采辦了保险公司的小我貸款包管保险。顺遂得到貸款後又發明每一個月除必要奉還银行貸款外，還必要付出必定数额的保险费。疫情影响下，不少消费者經济能力降低，没法定時了偿貸款和保险费，从而激發争议。
重要危害：
小我貸款包管保险本色上是一种增信辦事，是對貸款還款的一种担保辦法。在投保人（告貸人）没法依照貸款合同中两邊商定的刻日和金额了偿欠款時，由其采辦保险的公司来承當了偿责任。
（一）触及多方主體：貸款包管保险最少触及三方乃至四方主體。投保人（告貸人）、保险人（保险公司）、貸款人（银行），有時還會有融資担保平台介入。
（二）触及多項融資本錢：消费者的融資本錢最少包括两至三方面。一是银行的貸款利錢；二是保险费；三是若是有第三方融資平台介入的，還必要付出担保费。
（三）违约有危害：投保人（告貸人）在未還清貸款条件前退保，将致使被保险人的信貸丧失危害上升；投保人（告貸人）没法定期還款時，保险公司取代投保人（告貸人）向银行了偿貸款後，将向投保人（告貸人）举行追偿。同時，投保人（告貸人）的违约环境将被计入小我征信记實，對将来的貸款、出行、就業等均可能發生不良影响。
（一）准确熟悉小我貸款包管保险。采辦小我貸款包管保险属于信誉促進辦法之一，除此之外，增信辦法還包含第三方担保、典质或质押担保等。小我消费貸款等實務操作中，告貸人可以經由過程采辦小我貸款包管保险方法用以增信从而获得响應貸款，是以告貸报酬此采辦時请看清所购险种。
（二）公道评估小我貸款及投保需求。貸款人不克不及强迫消费者采辦貸款包管保险，但告貸人也可能因缺少其他有用的增信辦法而没法得到貸款。是以，消费者務必连系本身的還款能力综合斟酌是不是貸款或投保。消费者若投保了小我貸款包管保险，则融資本錢中除貸款利錢外，還将包含包管保险的保费，请消费者切勿疏忽這部門融資本錢。
（三）當真看待假貸和投保打點流程。告貸人在打點貸款手续時，應细心浏览小我貸款包管保险的投保质料，特别存眷保险责任、除外责任、缴费方法、缴费金额和缴费時代等關头内容，领會清晰後再具名确認。若經由過程互联網申请貸款并投保，则请務必留心貸款操作页面的各個流程环节，按照页面提醒當真浏览投保须知、保险条目等，切勿盲目勾選“已通晓”等按钮直接跳太重要信息，以避免後续發生不需要胶葛。
（四）定時如约還款保护小我征信。投保小我貸款包管保险其實不能罢黜告貸人的還款义務，若是告貸人產生貸款過期或违约，保险公司會先行向貸款人赔付，然後對告貸人举行追偿，并可能上傳计入小我征信體系，對告貸人将来的貸款、出行、就業等發生不良影响。是以请消费者在打點貸款後遵照合同商定，定時還款付息、缴纳保费，切勿因過分欠债、無力了偿貸款而影响小我信誉记實。
過分假貸诱惑
比年来，一些收集平台為获得海量客户，經由過程各种收集消费場景，過分营销貸款或类信誉卡透支等金融產物，引诱無控制消费，特别轻易對金融常识亏弱人群、没有不乱收入来历的青少年等發生误导。
重要危害：
（一）信息表露不妥，存在贩卖误导危害。一些機构或收集平台在鼓吹時，单方面夸大日息低、有免息期、可零息分期等优厚前提。但是，所谓“零利錢”其實不即是零本錢，常常另有“辦事费”“手续费”“過期计费”等，此类產物息费的現實综合年化利率程度可能很高。部門营销成心模胡假貸現實本錢的举動，陵犯了消费者知情权，轻易讓人發生毛病理解或熟悉。
（二）過分包装营销，堕入盲目無控制消费圈套。一些機构在各类消费場景中過分傳扬假貸消费、超前享受观念，而這类對貸款產物過分营销、過分包装的举動轻易引诱無控制消费。有的未成年人在收集平台借錢後，用于明星打榜與集資，“假貸追星”征象舒展。
（三）過分采集、滥用客户信息，存在小我信息利用不妥和泄漏危害。一些收集平台的網貸营销罔顾消费者长处，操纵“土味”“奇葩”告白吸引流量，套取客户信息。在营销或假貸進程中，經由過程告白页面過分采集并滥用客户信息，乃至在消费者不知情的环境下，将客户信息在平台方、貸款機构、出資方等之間流转，陵犯了消费者信息平安权。
（四）無序放貸，致使過分欠债。一些收集平台声称貸款手续简略，诱惑消费者點击打點，有的機构乃至给未成年人、在校學生、低收入人群等過分放貸，举行暴力催收，假冒司法构造歹意催收，针對告貸人支属朋侪举行催收，激發一系列家庭和社會问题。
（一）理性消费，量入為出。消费者應看清假貸產物内容，准确评估本身經济經受能力，杜毫不计後果盲目假貸、盲目消费举動，某些营销過分傳扬的“假貸消费”“超前享受”举動不值得倡导和效仿。過分假貸常常致使資金断流，使消费者小我、家庭堕入窘境。
（二）公道假貸，切勿“以貸养貸”“多头假貸”。消费者應领會收集平台貸款、类信誉卡透支及分期等假貸產物，知悉假貸息费代價、刻日、還款方法等與本身权柄紧密亲密相干的首要信息，警戒一些機构或平台所谓“免息”“零利錢”等单方面鼓吹。公道阐扬假貸產物感化，建立卖力任的假貸意识，不要過分依靠假貸消费，更不要“以貸养貸”“多头假貸”。
（三）選择正规機构、正规渠道假貸。要注重检验相干機构是不是具有谋划天資，選择正规機构、正规渠道获得金融辦事，防備不法金融勾當陵犯。對来源不明的德律风、链接、邮件倾销举動连结警戒，不随便點击不明链接，不在可疑網站供给小我首要信息，防備欺骗和小我信息泄漏。
貸款黑中介套路多
仅凭身份证，當天可放款？漠視好坏户，無条目貸款？特别渠道快速、低息貸款？受新冠肺炎疫情影响，很多個别谋划者現金流压力增大，因為本身天資不足、临時难以从正规渠道获得貸款，便给貸款“黑中介”供给了可乘之機。
重要危害：
（一）“包装貸款”。“黑中介”谎称經由過程包装資料可以解决告貸人“银行流水不敷、收入不达标”等天資方面的坚苦。但當消费者拿着造假資料去申请貸款時，便存在很大的危害：一是資料造假被金融機构查出，不但被拒貸，還會被金融機构列為黑名单；二是小我信息泄漏“被貸款”，相干資料可能被黑中介拿去申请貸款。
（二）“無需审批”。“1分钟打點、無需审批”、“仅凭身份证，當天可放款”，“黑中介”一般将方针锁定在收入不不乱人群，而被這些子虚信息利诱雙眼的告貸人，常常拿到的是一份“天價”合同，终极造成無力了偿的成果。
（三）“貸前收费”。“黑中介”许诺低息、快速放款，但条件是告貸人先要交必定的包管金、押金，以证實本身的還款能力。一旦告貸人交了錢，“黑中介”就會消散無踪。而正规的金融機构在正式放款前是不會向告貸人收取任何用度的。
（四）“声称有瓜葛”。“黑中介”声称本身在金融機构有熟人或有瓜葛，可以帮忙告貸人轻松貸款，并且利錢很低，不外必要缴纳必定的辦事费。若是告貸人信觉得真，貸款無望反倒上當了辦事费。正规的金融機构都有严酷的貸款审核流程，其實不是内部职员可以或许摆布的。
（五）“洗白征信”。“黑中介”谎称只需几千元就可以洗白小我征信，不管多花、多黑都能洗白，以防止貸款被拒。究竟上，征信陈述只有上报的贸易银行才可以點窜、改正，除此以外，任何機构或小我都無权更改。而且，不良征信记實會在還清全数過期欠款及罚息的5年後主動解除。
（一）费錢要理性。要建立准确的消费观，對本身的經济經受能力做出准确的果断，量入為出、理性假貸；不要轻忽本身的現實收入程度，不计後果、盲目假貸，不然一旦資金断流，就轻易堕入“黑中介”貸款的“定制骗局”。
（二）借錢要正规。“三看”分辨正规金融機构：一看接洽方法與谋划場合。正规的金融機构會有固定的谋划場合和接洽方法，并不是只有一個简略的貸款網站、一個QQ号或一串手機号码。二看前期用度和貸款利率。从貸款利率和前期用度来看，碰到“無門坎、低利錢”的貸款產物是不合适市場纪律的。三看受理區域與業務执照。非正规機构一般會宣称“可打點天下营業”，這是异地行骗的一种手腕。正规的金融機构會在本地工商部分注册，告貸人可以登录本地工商部分網站检察是不是已注册。
（三）接济要理智。若是不幸堕入“黑中介”貸款圈套後切忌自乱阵脚，要學會用法令兵器庇护本身，追求准确的接济渠道。消费者應保存相干证据，實時向公安构造举行报案。不要由于惧怕，被“黑中介”打单、威逼，在圈套中越陷越深，蒙受财富丧失和犯警陵犯。
假冒银行行欺骗
近期，犯法份子經由過程伪基站假冒银行發送子虚短信欺骗财帛的案件高發。春节先後，在山东、河南等地就有犯警份子冒用城商行、农商行等中小银行機构之名，向客户發送“垂纶”短信试圖欺骗。
所谓“垂纶網站”，是指坑骗用户的子虚網站。垂纶網站是互联網中最常碰着的一种欺骗方法，凡是假装成银行及電子商務，盗取用户提交的银行账号、暗码等私密信息的網站。页面與真實網站界面根基一致是垂纶網站的特色，两者區分在于垂纶網站一般只有一個或几個页面。
（一）不轻信短旌旗灯号码。犯法份子可能操纵伪基站、改号软件的技能将子虚短旌旗灯号码假装成金融機构的辦事热線，以欺骗受害者信赖。是以，单凭显示号码不克不及果断短信真伪，仍需當真浏览辨别短信内容。
（二）不點击可疑链接。银行等正规金融機构辦事短信中一般不包括除官網進口或官方手機银行APP下载地點以外的網址链接。是以，如發明短信息中存在可疑链接，出格是成心利用與银行官網靠近字母组合的（如利用與扶植银行“ccbc”附近的“ccbt”）链接，成心利用短地點（如以t.cn開首的短址）的链接，带有不正常後缀地點的（银行官網地點一般以“com.cn”、“cn”或“com”後缀竣事）链接，请提高警戒不要等闲點击，應直接拨打金融機构官方辦事热線或到金融機构業務高血脂治療,網點咨询核實相干环境。
（三）不输入小我信息。若是已點击不明链接，则极可能已進入犯法份子的垂纶網站，此時切记不要输入任何小我信息，包含姓名、身份证号、银行卡号等，特别不要输入银行账户买卖暗码，也不克不及输入任何短信验证码。
（四）接洽金融機构核實环境。子虚信息常常编造客户信息過時、身份未核實、账户涉刑事案件，不处置将冻结账户等信息制造严重感，诱使受害者在忙乱中依照其请求操作。是以，收到雷同短信後请不要张皇，连结岑寂，只需經由過程金融機构官方辦事德律风或正规網點核實环境，就可以防止被骗上當。
（五）蒙受丧失實時报案。一旦發明已蒙受子虚信息欺骗，请第一時候向公安构造报警，并接洽金融機构對相干账户挂失处置，防止進一步丧失。
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